💡 ISA 절세 전략의 핵심은 ‘만기 관리’
ISA(개인종합자산관리계좌)는 예금, 펀드, ETF를 한 계좌에서 통합 관리하면서
5년간 발생한 수익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있는 대표 절세 상품입니다.
요즘 앱이나 증권사에서 ISA 계좌를 개설할 때 ‘9999년 만기’로 설정하는 경우가 많습니다.
“이러면 평생 비과세 아니야?”라는 오해도 흔하죠.
하지만 실제로는 ISA 비과세 기간은 최대 5년까지만 적용됩니다.
9999년 만기로 설정해도 계좌는 단순히 ‘닫히지 않는 상태’일 뿐,
절세 혜택은 추가로 연장되지 않습니다.
즉, 비과세는 5년 한정, 그 이후는 일반계좌 상태라는 점이 핵심이에요.
📆 ISA 만기 이후, 절세를 이어가는 유일한 방법
ISA 절세 전략의 진짜 포인트는 **“만기 후 연금저축으로 이체”**입니다.
ISA 계좌 만기 후 60일 이내에 연금저축계좌(IRP 포함) 로 이체하면
다음과 같은 혜택을 받을 수 있습니다 👇
| 구분 | 설명 |
|---|---|
| 🟢 비과세 유지 | ISA 내에서 발생한 수익에 대한 세금이 부과되지 않음 |
| 🟢 세액공제 추가 | 연금저축으로 이체 시 최대 300만 원까지 세액공제 가능 |
| 🟢 복리효과 | 연금저축 내 재투자 시 과세이연으로 장기 수익 극대화 |
즉, ISA 절세 전략의 완성은
👉 “ISA → 연금저축 이체 = 비과세 + 세액공제 + 복리효과”
이 공식 하나로 정리됩니다.
🧾 ISA 절세 전략 실전 가이드 (2025년 기준)
ISA 절세 효과를 100% 유지하려면 다음 세 가지를 꼭 지켜야 합니다.
1️⃣ 9999년 만기 피하기
ISA 만기 9999년은 단순히 ‘계좌가 닫히지 않게 하는 옵션’입니다.
비과세 기간이 늘어나지 않기 때문에 5년 만기 설정이 훨씬 효율적이에요.
만기 관리가 명확해야 절세 갱신 시점을 놓치지 않습니다.
2️⃣ 만기 후 60일 내 이체하기
ISA 절세 전략의 타이밍 포인트!
만기일로부터 60일이 지나면 연금저축 이체 혜택이 사라집니다.
은행이나 증권사 알림을 등록해두세요.
3️⃣ 연금저축 한도 확인하기
연금저축은 연 1,800만 원 납입 한도 내에서만 세액공제 적용이 가능합니다.
ISA 이체금액이 초과하면 세액공제 불가하므로
매년 한도를 계산해 이체금액을 분할 관리하세요.
💬 예시로 보는 ISA 절세 전략
김하나 씨는 2020년에 ISA 계좌를 개설했고, 2025년에 만기가 도래했습니다.
만기금액 1,200만 원 중 300만 원을 연금저축으로 이체했어요.
그 결과,
- ISA 내 수익은 전액 비과세,
- 이체금액 300만 원은 세액공제(최대 13.2%) 적용,
- 연금저축 내에서는 과세이연 복리효과 지속
👉 한 번의 절세 전략으로 세 가지 혜택을 모두 누릴 수 있었죠.
🧭 ISA 절세 전략 요약표
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| ISA 기본 만기 | 3년 또는 5년 |
| 9999년 만기 | 비추천 (비과세 기간은 5년까지만 적용) |
| 만기 이후 전략 | 연금저축으로 이체 (60일 내 필수) |
| 세액공제 한도 | 최대 300만 원 |
| 핵심 절세 포인트 | 비과세 + 세액공제 + 복리효과 |
🧠 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 9999년 만기로 설정해도 비과세 유지되나요?
→ 네, 5년까지만 유지되고 이후에는 일반계좌로 전환됩니다.
Q2. ISA 절세 전략 중 가장 중요한 포인트는?
→ ‘만기 후 연금저축으로 이체’입니다.
이 과정에서 추가 세액공제를 받을 수 있습니다.
Q3. ISA를 중도 해지하면 어떻게 되나요?
→ 3년 미만 해지 시 비과세 혜택이 취소되고,
이자나 배당 수익에 세금이 부과됩니다.
✅ 결론: “ISA 5년 만기 + 연금저축 이체”가 정답
ISA 절세 전략은 오래 두는 것보다 주기적인 갱신이 중요합니다.
9999년 만기 설정은 계좌를 닫지 않게 하는 장치일 뿐,
절세 혜택은 5년마다 새로 갱신해야 유지됩니다.
따라서 2025년 이후에도
👉 5년 만기 설정 → 연금저축 이체 → 세액공제 재적용
이 루틴을 꾸준히 반복하는 것이
가장 효율적이고 확실한 ISA 절세 전략입니다.
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